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銀行養(yǎng)老理財(cái)5年期業(yè)績(jī)基準(zhǔn)5.8-8％值得買嗎？考慮三大因素

2022-11-10 07:01:48 來源：金融故事

最近，銀行推出的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品“日光”現(xiàn)象引發(fā)關(guān)注，畢竟5年期限養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)基準(zhǔn)工商銀行是下限5.0%，上限為7%；光大銀行下限和上限都是5.8%，招商銀行和建設(shè)銀行的比較下限5.8%，比較上限為8%。

很多人疑惑，這樣的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品值得購(gòu)買嗎？業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)相當(dāng)于存款利率嗎？

首先要明確的是，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行是我國(guó)養(yǎng)老體系完善的一種嘗試，而發(fā)行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的是銀行的理財(cái)子公司

(相關(guān)資料圖)

為實(shí)現(xiàn)和完善我國(guó)制度性養(yǎng)老體系，作為鼓勵(lì)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱發(fā)展的一項(xiàng)配套措施，進(jìn)行了養(yǎng)老產(chǎn)品多樣化的一種養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的試點(diǎn)。

最早允許試點(diǎn)的就是工商銀行、建設(shè)銀行、光大銀行和招商銀行等四家銀行，2022年3月又?jǐn)U容了中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、興業(yè)銀行等六家銀行，試點(diǎn)地區(qū)是深圳、北京、青島等10個(gè)城市。

但需要明確的是，目前的銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行和管理是銀行的理財(cái)子公司，而已經(jīng)不再是大家認(rèn)知的銀行，上面提到的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品分別是

建信理財(cái)、光大理財(cái)、工銀理財(cái)和招銀理財(cái)發(fā)行和管理，作為獨(dú)立法人獨(dú)立承擔(dān)經(jīng)濟(jì)和刑事民事責(zé)任，這一點(diǎn)一定要明確。

其次要明確的是，銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)并不相當(dāng)于銀行存款利率，而是未來可能達(dá)到的預(yù)期收益

銀行存款是保本保息的，銀行存款利率是在銀行存款到期時(shí)必須確保兌付的，這也是為什么很多人愿意把錢存在銀行的原因。

而養(yǎng)老理財(cái)?shù)臉I(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)并不相當(dāng)于存款利率，作為理財(cái)產(chǎn)品是既不保本，更不會(huì)保息，而僅僅是一種未來收益的參考，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)的下限也不是確保的收益標(biāo)準(zhǔn)，而是一種可能理財(cái)產(chǎn)品可能實(shí)現(xiàn)的最低收益率；業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)上限，則是可能實(shí)現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品最高收益率。

因此業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)既不是對(duì)未來收益率的承諾，也不是銀行理財(cái)子公司在未來理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)必須兌付的收益率，只是僅僅作為參考的指標(biāo)，真正能夠兌付多高的收益率取決于未來五年理財(cái)產(chǎn)品資金的管理和投資收益，也可能會(huì)達(dá)到下限甚至上限，也可能根本沒有任何收益只收回成本，更有可能沒有任何收益的同時(shí)虧損本金。

銀行存款和銀行產(chǎn)品的根本區(qū)別是銀行存款保本保息，而銀行理財(cái)產(chǎn)品是是既不保本也不保息，銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)上是理財(cái)產(chǎn)品的一種，只不過是一種特殊的理財(cái)產(chǎn)品而已。

第三要明確的是，銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品值得購(gòu)買嗎？

有的人看到了銀行理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)下限在5%以上，上限在8%，就開始心動(dòng)了。到底值得不值得購(gòu)買呢？主要考慮三大因素：

一是理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品雖然風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)只有R2R3，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不高，但很多銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)R2的也出現(xiàn)了本金虧損情況，而且銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品畢竟是面向老年人，老年人如果有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力可以考慮嘗試購(gòu)買，但如果是那種特別沒有風(fēng)險(xiǎn)承受能力、只要虧本就難以接受的老年人，最好不要購(gòu)買。因?yàn)楫吘广y行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品也是有虧損本金的可能性。

二是要考慮銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的期限。銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的期限一般是五年，更重要的是五年期限內(nèi)不允許提前贖回，因此老年人要考慮購(gòu)買銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品后五年內(nèi)是否有資金使用需求，即使要購(gòu)買也要留下足夠的備付金和應(yīng)急資金需求。

三是要考慮銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品可能存在的各種費(fèi)用。銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品作為理財(cái)產(chǎn)品會(huì)有各種費(fèi)用，比如工銀理財(cái)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的托管費(fèi)率雖然只有0.02%，但畢竟是存在托管費(fèi)用的。雖然理論上投資者在罹患重大疾病或有購(gòu)房需要等情況下可以提前贖回，但大多數(shù)仍然會(huì)收取贖回費(fèi)用。

如果你對(duì)上面的三大因素考慮清楚了，你還會(huì)糾結(jié)到底要不要購(gòu)買銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品了嗎？（麒鑒）

標(biāo)簽：銀行理財(cái)產(chǎn)品